Банкротство или реструктуризация: критерии выбора и следующий шаг

Реструктуризация подходит тому, у кого есть стабильный доход, которого хватит на погашение долгов по новому графику, и есть имущество, которое хочется сохранить. Банкротство с реализацией имущества подходит, когда долги несоизмеримы с доходом, погасить их даже за несколько лет невозможно, а ценного имущества, кроме единственного жилья и вещей первой необходимости, нет. Выбирать приходится из трёх вариантов: договориться с банком о новом графике вне суда, пройти реструктуризацию долгов в деле о банкротстве через арбитражный суд или сразу идти к реализации имущества и списанию долгов.

Ошибиться здесь дорого. Гражданин, подавший на банкротство с машиной и долей в квартире, может лишиться их. Гражданин, выбравший реструктуризацию при нестабильном доходе, получает план, который не сможет выполнять, и процедура всё равно перейдёт в реализацию, только позже и с дополнительными расходами. Поручители при этом остаются должниками кредиторов в любом варианте.

До подачи заявления нужно трезво посчитать доход, расходы, имущество и последствия. Онлайн-разбор позволяет сделать это по выпискам и кредитным договорам, не подавая ничего в суд.

Три способа выйти из долгового кризиса

Первый способ: реструктуризация по соглашению с кредитором, без суда. Банк может изменить график, снизить платёж за счёт увеличения срока, предоставить кредитные каникулы. Это не процедура банкротства и не имеет её последствий. Банк соглашается, если видит, что заёмщик способен платить по новому графику и суд обойдётся ему дороже.

Второй способ: реструктуризация долгов гражданина как процедура в деле о банкротстве. Она предусмотрена Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)». Гражданин или кредитор подаёт заявление в арбитражный суд, суд вводит процедуру и назначает финансового управляющего. Должник представляет план реструктуризации, кредиторы его одобряют, суд утверждает. Пока действует план, начисление процентов и неустоек прекращается, а взыскание по исполнительным листам останавливается.

Третий способ: реализация имущества. Имущество должника, кроме защищённого законом, продаётся на торгах, вырученные деньги распределяются между кредиторами. После завершения расчётов суд освобождает гражданина от оставшихся долгов, за исключением тех, которые закон не списывает.

Есть и упрощённый вариант: внесудебное банкротство через МФЦ. Оно доступно при общей сумме долгов от 25 тысяч до 1 миллиона рублей, если исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества или если гражданин получает пенсию либо пособие и соответствует иным условиям закона. Процедура бесплатна, но возможна только при соблюдении этих условий.

Долг, имущество, доход, поручители: что перевешивает

Оценка строится по пяти параметрам. Ни один из них сам по себе не решает вопрос, но вместе они показывают, какой маршрут реалистичен.

Параметр	Когда реалистична реструктуризация	Когда разумна реализация имущества
Доход	Постоянный, подтверждённый, позволяет гасить долги за срок плана	Отсутствует, нерегулярный или едва покрывает прожиточный минимум
Имущество	Есть имущество, которое нужно сохранить: доля, машина, дача	Нет ничего сверх единственного жилья и защищённых вещей
Размер долга	Соразмерен доходу за несколько лет	Многократно превышает годовой доход
Поручители и созаёмщики	Хотите защитить близких от требований банка	Поручителей нет или они готовы к последствиям
Цель должника	Сохранить имущество и рассчитаться полностью, пусть и дольше	Освободиться от долгов, которые погасить невозможно

Доход. Суд утвердит план реструктуризации, только если должник имеет источник дохода. Кредиторы смотрят, реален ли график. Если план не выполняется, суд по ходатайству кредитора или управляющего отменяет его и переводит в реализацию имущества.

Имущество. При реализации продаётся всё, на что можно обратить взыскание. Иммунитет имеет единственное пригодное для проживания жильё, если оно не находится в залоге, предметы обычной домашней обстановки, одежда и иные вещи, перечисленные в Гражданском процессуальном кодексе. Автомобиль, дача, вторая квартира, доли в компаниях будут проданы.

Поручители. Банкротство основного должника не освобождает поручителя. Кредитор вправе потребовать всю сумму с поручителя. Если поручитель ваш родственник, реструктуризация может быть способом защитить его: пока вы платите по плану, у кредитора меньше оснований обращаться к поручителю.

Сделки за последние три года. Финансовый управляющий проверяет, не выводил ли должник имущество перед банкротством. Дарение квартиры родственнику, продажа машины по заниженной цене, раздел имущества с супругом в пользу супруга могут быть оспорены. Если такие сделки были, банкротство может ударить по людям, которые получили имущество.

Общее имущество супругов

Если должник состоит в браке, в конкурсную массу попадает и его доля в совместно нажитом имуществе. Машина, оформленная на супругу, но купленная в браке, может быть продана на торгах, а супруге выплатят половину выручки за вычетом расходов. Для многих семей это неожиданность: кажется, что имущество «на жене» банкротство не затронет. Брачный договор, заключённый незадолго до банкротства и переводящий имущество супругу, управляющий почти наверняка попытается оспорить.

Поэтому в разборе обязательно смотрят, что нажито в браке, на кого оформлено и есть ли у супруга собственные долги по общим обязательствам семьи. Если кредит брался на нужды семьи, кредитор может требовать его и с супруга, и тогда банкротство одного из них проблему семьи не закроет. В такой ситуации иногда рассматривают совместную процедуру супругов или сначала договариваются с банком о реструктуризации, чтобы не выставлять на торги общее имущество.

Правила, которые ограничивают выбор

Закон устанавливает случаи, когда гражданин обязан подать заявление о банкротстве. Если долг превышает 500 тысяч рублей и удовлетворение одного кредитора приведёт к невозможности расплатиться с другими, заявление должно быть подано в течение тридцати рабочих дней. Кредиторы редко ссылаются на эту обязанность сами по себе, но затягивание с заявлением при растущих долгах суд может оценить при решении об освобождении от обязательств.

Отдельные долги не списываются даже по итогам банкротства: алименты, требования о возмещении вреда жизни и здоровью, субсидиарная ответственность, долги, возникшие вследствие недобросовестного поведения должника. Если основная задолженность именно такая, банкротство не решит проблему, и нужно искать другие пути.

Суд вправе не освободить гражданина от долгов, если он скрывал имущество, предоставлял ложные сведения кредиторам при получении займа или злостно уклонялся от погашения. Поэтому в банкротство нельзя входить, умалчивая о сделках и доходах: управляющий получит сведения из банков и реестров, и сокрытие обернётся отказом в списании.

Договорные ограничения

Кредитный договор может содержать условия о досрочном взыскании при просрочке, о залоге, о поручительстве. Для внесудебной реструктуризации эти условия задают рамки переговоров. Залоговый кредитор в банкротстве имеет приоритет на деньги от продажи заложенного имущества, и его позиция часто определяет, будет ли одобрен план реструктуризации.

Сроки, расходы и что будет, если ошибиться

Процедура банкротства гражданина обычно длится от полугода до года и дольше, если есть имущество для продажи и сделки для оспаривания. Реструктуризация в деле о банкротстве рассчитана на срок до нескольких лет, по окончании которого долги должны быть погашены по плану.

Обязательные расходы при судебном банкротстве: государственная пошлина, фиксированное вознаграждение финансового управляющего за процедуру, которое вносится на депозит суда заранее, расходы на публикации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и в газете «Коммерсантъ». Добавляются расходы на представителя. Внесудебное банкротство через МФЦ бесплатно.

Последствия банкротства надо знать заранее. В течение пяти лет гражданин обязан сообщать о своём банкротстве при получении кредитов и не может повторно подать заявление о банкротстве. В течение трёх лет он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, более длительные ограничения действуют для руководства банками и страховыми компаниями.

Цена неправильного выбора

Если выбрана реструктуризация, а доход пропал, процедура перейдёт в реализацию, но расходы на реструктуризацию уже понесены. Если выбрана реализация, а у должника обнаружилась машина или доля, она будет продана, хотя при реструктуризации её можно было сохранить. Если решено договариваться с банком без суда, а банк отказал, время ушло, проценты начислены, а приставы могли арестовать счёт.

Документы для дистанционного разбора и для заявления

Подготовка к любому варианту начинается с полной картины долгов и имущества. Её можно собрать дистанционно.

Что понадобится:

кредитные договоры, графики платежей, справки банков об остатке долга и уведомления о требованиях;
кредитная история из бюро кредитных историй, чтобы не упустить забытые займы;
сведения о доходах за три года: справки о зарплате, выписки по счетам, пенсионные документы;
выписка из ЕГРН о недвижимости, документы на автомобили и иное имущество;
сведения о сделках с имуществом за последние три года;
данные о поручителях и залогах;
сведения об исполнительных производствах с fssp.gov.ru.

По этим документам юрист оценивает, какой путь реалистичен. Для внесудебной реструктуризации готовится обращение в банк с предложением нового графика и расчётом платёжеспособности. Для банкротства составляется заявление в арбитражный суд с описью имущества, списком кредиторов и документами о доходах. Для реструктуризации в деле о банкротстве дополнительно готовится проект плана с расчётом ежемесячных платежей.

Присутствие должника и участие представителя

Большая часть процедуры банкротства проходит без личного участия должника. Документы подаются через «Мой арбитр», дело рассматривается по документам, основную работу выполняет финансовый управляющий. Но суд может вызвать должника для дачи пояснений, особенно если есть вопросы о сделках или доходах.

Представитель в арбитражном суде должен иметь высшее юридическое образование. Он может участвовать в заседаниях, в том числе по видеосвязи, если суд удовлетворит ходатайство. На собраниях кредиторов участие должника или представителя полезно: там решается вопрос об одобрении плана реструктуризации и о порядке продажи имущества.

При переговорах с банком о внесудебной реструктуризации часто требуется личный визит в отделение для подписания дополнительного соглашения. Сами переговоры можно вести письменно и через представителя.

Если управляющий или кредиторы оспаривают сделки должника, участие опытного представителя становится необходимым. Такие споры рассматриваются в рамках дела о банкротстве, с допросом свидетелей и исследованием доказательств.

Развилка в плане: что решаем до подачи заявления

Итоговый план фиксирует выбранный маршрут и шаги по нему. Перед подачей любого заявления нужно определить:

Полный список долгов, включая поручительства и займы у физических лиц.
Имущество, которое может быть продано, и имущество, защищённое законом.
Реальный доход, который можно направить на погашение долгов, с запасом на непредвиденные расходы.
Сделки за три года, которые могут быть оспорены, и последствия для их участников.
Долги, которые не спишутся при банкротстве.
Позицию залогового кредитора и поручителей.

Если доход есть, имущество ценно, а долг соразмерен, начинают с переговоров с банком и при отказе переходят к реструктуризации в деле о банкротстве. Если дохода нет и имущества нет, выбирают реализацию или внесудебное банкротство при соблюдении условий. Если есть сомнительные сделки, их последствия оценивают до подачи: иногда разумнее сначала урегулировать вопрос с приобретателем имущества.

Отдельно в плане записывают, как вести себя до подачи заявления. Нельзя продавать и дарить имущество, погашать долг одному кредитору в ущерб остальным, брать новые займы, чтобы закрыть старые. Всё это управляющий увидит в выписках, и каждое такое действие осложнит освобождение от долгов.

Пришлите список долгов, сведения о доходах и имуществе. По ним определим, какой маршрут реалистичен в вашей ситуации и какие риски нужно учесть до обращения в суд.

Основной канал связи с адвокатом — электронная почта advokatyonline@gmail.com.